Estinguere un prestito in anticipo è sempre possibile, essendo un’ipotesi contemplata dalla legge senza eccezioni. Questo non significa però che sia sempre conveniente, trattandosi di un aspetto che deve essere valutato caso per caso.
In teoria estinguere un prestito in anticipo conviene sempre, in quanto in tal caso non devono essere pagati gli interessi sulla somma residua al momento dell’estinzione.
Tuttavia, se sono rimaste solo poche rate da pagare, l’estinzione potrebbe essere meno conveniente.
Questo deriva dalle caratteristiche di quello che è il principale metodo di ammortamento utilizzato in Italia, il cosiddetto ammortamento alla francese, che prevede rate iniziali pesantemente gravate da interessi, il cui ammontare cala però progressivamente.
Ne deriva quindi che durante gli ultimi mesi l’ammontare complessivo degli interessi è irrisorio, pertanto l’estinzione del prestito risulta poco conveniente, mentre al contrario risulta più conveniente se l’estinzione viene fatta durante il periodo iniziale del finanziamento.
Nel valutare la convenienza di un’estinzione anticipata occorre tenere in considerazione anche l’eventuale obbligo di pagamento di penali.
In particolare, sotto i 10.000 euro non può essere applicata alcuna penale; se il debito residuo supera i 10.000 euro e alla scadenza del finanziamento manca più di un anno la società può chiedere una penale non superiore all’1% del capitale residuo; se il debito residuo supera i 10.000 euro e alla scadenza del finanziamento manca meno di un anno può applicare una penale non superiore allo 0,5% del capitale residuo.
In ogni caso la penale non può essere superiore all’importo degli interessi residui.
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