Quando viene stipulato un mutuo per l’acquisto di una casa, il mutuatario sa che dovrà rimborsare il capitale finanziato dalla banca maggiorato di una quota interessi fissa o variabile. Nel gergo tecnico, il piano di rimborso del mutuo viene chiamato “ammortamento”. Esistono diverse tipologie di piani di ammortamento del mutuo, ma il più utilizzato e famoso è quello “alla francese”. In Italia praticamente tutti gli istituti di credito e le società finanziarie che concedono i mutui utilizzano il sistema di ammortamento alla francese.
Questa formula presenta dei grossi vantaggi per la banca, visto che sono previsti tempi di rimborso del capitale più lenti rispetto ad esempio alla formula “all’italiana”. Le rate sono costanti, ma gli interessi vengono calcolati sul capitale residuo. Per costruire il piano di ammortamento alla francese per ogni periodo è necessario calcolare la quota interessi, la quota capitale e il capitale residuo.
La quota interessi si ottiene moltiplicando il capitale residuo del periodo precedente al tasso di interesse rapportato al periodo. La quota capitale si calcola sottraendo la quota interessi alla rata costante. Il capitale residuo si calcolerà sempre sottraendo la quota capitale al capitale residuo del periodo precedente. Questa formula prevede, quindi, quote interessi decrescenti, perché vengono calcolate su un capitale residuo che diminuisce dopo ogni periodo. Le quote capitali sono crescenti.
Infatti, queste ultime si ottengono sottraendo alla rata costante una quota interessi sempre più piccola. La quota interessi si avverte nella prima fase del piano di ammortamento, poi avrà minore influenza nella composizione della rata. Considerando che la quota interessi diminuisce dopo il pagamento delle prime rate del mutuo, quanto più si va avanti con il piano di rimborso tanto minore sarà il vantaggio di un’eventuale estinzione anticipata del finanziamento.
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